律師娘On Air~保險怎麼保，你愛的人才用得到

保險金給付最為外界所擔心的，就是一旦父母過世後，留

一大筆身故保險金給受益人，因為小孩還小，可能被不當

使用或遭身邊親戚挪用，在很短時間內花光，其實有幾個

方法，可以讓你的留下的錢，受到適度的管控，降低被濫

用的風險。

New98 九八新聞台訪綱

2017年9月18日直播

午后靜話論＿ 律師娘想辦法

來賓：永達保險經紀王婕如

主題：保險怎麼保，你愛的人才用得到

一、     我的孩子還小，我擔心留下一筆大額的身故保險金，小孩會無法有效運用，請問身故保險金一定要一次整筆領嗎？可否分期給付？

的確，保險金給付最為外界所擔心的，就是一旦父母過世後，留一大筆身故保險金給受益人，因為小孩還小，可能被不當使用或遭身邊親戚挪用，在很短時間內花光，因此目前壽險公司有設計某些有身故保險金分期給付的保單，可以依據保單合約每年給付一定金額給小孩，現在大多分為5年/10年/15年/20年期，受益人可以在一定的年限內，每年領一定的金額當作生活費或教育費等，但消費者必須要購買有具有這種分期給付功能的保單，才能申請分期給付。

二、     之前節目有談論過保險金信託，那保險金分期給付與保險金信託有什麼差異？

保險金信託是將核保完成的壽險保單與銀行簽訂保險金信託契約，簽訂完成後再與保險公司申請未來身故保險金給付時限匯入此銀行信託專戶，未來保單一旦發生身故保險理賠，這理賠金即撥付到信託專戶內，由信託銀行依據信託契約管理，也可以防止遺產被不當揮霍。

三、     那麼要怎麼選擇保險金分期給付與保險金信託呢？

保險金分期給付與保險金信託約略有四大不同:

1.    如同之前提到的，並非所有的保單都有分期給付的功能，須購買具有分期給付功能的保單，才能申請分期給付。但若是保險金信託，則是不論各家保險公司的保單，都可以信託，並且依照信託契約約定，給與受益人生活費、教育費、安養費，甚至結婚資金，買房頭期款等等，保障的內容有更多的彈性與變化。

2.    保單分期給付是依保單契約，僅能將保險金給付給受益人，但受益人如何運用，或是會不會遭其他人挪用，還是會有很多的變數；保險金信託的話，委託人可以指定給付的方式，例如設定每個月生活費多少，或是學費要用學校的註冊單申請，或直接替受益人給付保險金給安養機構、照顧機構等項目，直接照顧受益人的生活，這樣的功能對未成年女、身心障礙的受益人都更有保障，所以我們常在開玩笑說，這就像是從墳墓裡伸出一雙手，可以持續確保受益人的生活無虞。

3.    信託可以設置監察人，且銀行必須依據契約給付，具有較嚴格的監督功能，確保資產安全。

4.    保險金分期給付因爲是某些保單當初直接設計的功能，因此不需額外付手續費，但保險金信託則是在信託設定時會先收取一筆成立費用，之後待身故保險金入信託帳戶後，還會有管理費用產生，所以二者也會有費用上的差異。

完整的規畫，從管理運用信託財產開始，生前照顧自己，死後照顧遺族，信託人即不必擔心理賠金被不當使用