律師娘On Air~創業資金哪裡找？

我產品準備好了，但是沒有錢怎麼辦? 錢非萬能，但是沒有錢萬萬不能！分享創業成功的第一步！有技術、有市場、有熱誠的創業者總是想著萬事皆備，只欠東風(資金)。對於新創事業如何有資金來源渡過草創期維持營運資金的運作是很重要的。
這次把直播目前實務上新創事業所能取得的政府貸款方案以及銀行實務審核經驗整理匯整出來，讓新創事業不再無所適從！

2017年8月21日News98 FM98.1午后靜話論＿律師娘想辦法

主題：創業資金哪裡找？

來賓：蘊揚聯合會計師事務所 蔡佳瑜會計師

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一、政府創業貸款種類
（一）青年創業及啟動金貸款(經濟部中小企業處，承辦窗口：銀行)
1.對象：
新創或所營事業負責人、出資人或事業體。
(1)個人–年滿20~45歲之國民，過去3年內受過政府認可之單位開辦創業輔導相關課程至少20小時或取得二學分證明者；登記之出資額應佔20%以上。
(2)事業體–所經營事業依法辦理公司、商業登記或立案之事業。其原始設立登記或立案未超過5年；以事業體申貸，負責人仍須符合上述之規定。負責人為外國人者，另需取得我國政府核發之創業家簽證。

2.利率：
按中華郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575％機動計息。(目前是1.67%)

3.貸款額度
–準備金及開辦費用：貸款額度最高為200萬元；貸款期間最長6年，含寬限期最長1年。
–週轉性支出：貸款額度最高400萬元，每筆貸款期間最長6年。
–資本性支出：貸款額度最高1,200萬元，廠房、營業場所及相關設施，每筆貸款期限最長15年，含寬限期最長3年；機器、設備及軟體，每筆貸款期限最長7年，含寬限期最長2年。

（二）微型創業鳳凰貸款(勞動部，承辦窗口：銀行)
1.對象：
A. 年滿20至65歲婦女或 B. 年滿45至65歲國民，C. 年滿二十歲至六十五歲，且設籍於離島之居民。
3年內曾參與政府實體創業研習課程 至少十八小時，並經創業諮詢輔導，所經營事業員工數（不含負責人）未滿5人。

2.條件： 所經營事業依法辦理設立登記未超過五年
3.貸款額度：所經營事業依法設立登記者，最高以100萬元為限；僅辦有稅籍登記者，最高以50萬元為限，貸款期間最長不超過7年。

4.利率：
前2年免息；第3年起按中華郵政二年期定期儲金機動利率加年息0.575%機動計息(目前是1.67%)。特殊身分者前3年免息，第4年起固定負擔年息1.5%。

（三）企業小頭家貸款(經濟部中小企業處，承辦窗口：銀行)

1.對象：依法辦理公司、商業或稅籍登記，僱用員工人數未滿五人之營利事業。
2.條件： 所經營事業依法辦理設立登記未超過五年

3.貸款額度：
(1)週轉性支出：最高額度為新台幣伍百萬元，惟受災事業不受額度限制。
(2)資本性支出：最高以不超過計畫經費之八成為原則。

二、銀行審核經驗
目前銀行審核會較嚴謹，主要原因為之前逾放比太高，收不回來的可能性極大。
1. 信用記錄
(1) 銀行在個人信用記錄上會特別審核，例如刷信用卡有動用到循環利息，或者購買項目都是高金額的，會列入考量。另外也會評估配偶的信用記錄。
(2) 通常有些銀行也會問家人支不支持。
(3) 保證人本身有不動產或固定收入，也會提高銀行核放比重。
2. 在審核上，著重的重點：
會現場查看店面或營業場所。著重的重點主要仍為未來還款的能力。 例如(1)創業負責人本身是技術者，而非出資的管理者，像餐飲業若本身沒有廚師技術，而只是管理者，未來若員工離職變動性大，餐廳經營風險就會上升。(2)未來如何開拓市場，例如可能有些專利不一定有市場需求性
(3)已有潛在客戶，可以提供客戶之訂單，來做為證明即將有收入來源。
3. 申請營運週轉金(主要營運週轉用，例如租金、薪資費用)銀行如何評估
(1) 收現金的行業，例如餐飲業，生活百貨，通常資金流入很快，銀行會評估比較不需要營運週轉金需求
4. 申請資本支出，銀行評估重點
(1)一些行業例如顧問業，以提供服務者，通常較不需要購入機器設備等資本支出，故銀行通常不會核放資本支出之額度。
5. 是否能找代辦公司代寫投資計劃書
普遍很多銀行，幾乎都能判斷投資計劃書是不是代辦公司寫的(例如用字很華麗、格式幾乎都一樣)，只要是代寫的，很多銀行都直接退件，原因在於若是代寫的，表示貨款者本身不了解投資計劃書內容，未來的經營狀況也不是像投資計劃書寫的，無疑是增加收不回來款項(呆帳)的風險。

三、結論：
提供給想創業的所有朋友們，可以多利用經濟部中小企業處資源，實際上課，經濟部中小企業處也會做輔導，也有很多免費諮詢顧問。或者找會計師諮詢、輔導自己寫投資計劃書，也代表自己實際做過一次規劃，在將來營運上所面臨到的各種問題，在撰寫投資計劃書時也都能考量到了，也能讓自己在創業的路上更順利。