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2017年7月25日 星期二

律師娘On Air ~台版華麗一族之銀光盔甲





人有趣的地方就在這裡,你聽不懂,但你敢把你一生的積蓄堵在一個你不懂的商品上。通常的狀況是這樣......

2017
724日預錄 725日播盤  午后靜話論_創業共學團 訪綱
來賓:德意志銀行前台灣區總經理 吳均龐 James
著作:銀光盔甲 寶瓶出版社
主題:跨國金融家35年的人性洞察(16篇故事)

採訪筆記:

大家有過投資賠錢的經驗嗎?我自己從以前就很怕財會、金融方面的話題,你們不覺得嗎?打開投資契約、保險條款,密密麻麻的文字,一定要印得小小的,絕對要文鄒鄒的,使用的一些金融名詞,組合起來,根本猜測不出是什麼意思。「選擇權」、「衍生性金融商品」、「IPO」、「債券」、「可轉換證券」,你能說出幾個名詞的定義,就算背得出來,要你解釋給十歲小孩或八十歲老人聽,你能讓他們聽得懂嗎?

可是人有趣的地方就在這裡,你聽不懂,但你敢把你一生的積蓄賭在一個你不懂的商品上。通常的狀況是這樣:你走進銀行裡,一位西裝筆挺、梳著油頭的男士,可能年紀比你弟或你兒子還小很多,幫你倒杯茶,把一份裝訂精美的文件遞到你面前,口沫橫飛地說明如何坐在家裡就可以看著現金自動流進您的帳戶,你就可以好好養老了;又或者是一個跟你女兒差不多模樣的黑色套裝女士,拿著厚厚的一疊契約,跟你說只要她圈起來的地方簽名就好,其他她會幫你處理。

「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。」這段話你應該都看過、聽過,但什麼是公開說明書?放在哪裡?找誰拿來看?你知道嗎?

可是,你聽說「你不理財,財不理你」,錢放在銀行會貶值,於是你相信那個衣著光鮮的人,那麼好看,說話那麼動聽,還在銀行裡工作,阿伯阿姨的叫,應該不會騙我吧!

最後,你第一個弄懂的名詞是「金融海嘯」。
哈!不過你大概還是不懂,金融海嘯是怎麼來的吧?股市狂瀉?那股市為什麼會跌?當初買股票那些人跑到哪裡去了?跌掉的錢跑到哪裡去了?

當你抱著一堆幾乎等於廢紙的投資文件,問理專該怎麼辦時?理專可能也很想哭,因為她的親朋好友也都投資了。

好啦!重來一次,現在股市又上萬點了,你猜會漲、會跌?為什麼?擲骰子嗎?

你知道那些梳著油頭,穿著名牌西裝的金融圈「華麗一族」都在做些什麼嗎?他們都是華爾街之狼嗎?

最近看到了一本書,罕見的,用故事的方式告訴你金融圈的人性試煉,為什麼一個惡棍金融一發言會讓金融圈的人皆噤聲?為什麼席捲地產界的大亨會決定退隱山林、只求對世分享利潤?金融界專屬的建築師怎麼會每一步談的都是對人的關懷?

「衍生性金融商品」就像改裝過的二手車,雖不是原裝,但在愛的人眼中是寶,在某些人的眼中卻是草,一句話道破了金融風暴展露的人性。

我很有幸訪問了這位今年3月才從德意志銀行總經理大位卸任的跨國金融家,閒不下來的他,把他35年金融生涯看到的金融界秘辛,化為一則則的動人故事,說出他的人性洞察。

你知道嗎?在他的文字裡,我看到了人道關懷,我看到了慈悲善良
,原來金融並不如我們想像的難以理解,金融人的銀光盔甲下,藏著的也不過是順應人性下的產品催生者而已。

來看看我和德意志銀行前台灣區總經理吳均龐James的精彩對談吧!你會發現,金融其實多貼近我們的生活。

一、在『惡棍金童』篇章裡描述了一位像是電影情節裡的傳奇人物,勇於冒險,富有創新思維,執行時卻又心思縝密、步步為營,您認為自己的性格裡有多少這樣成分,這樣的人格特質在金融圈是被接納的嗎?

在這個故事中的BJ,是活生生的一個紐約客,他的性格融合了美國東岸,紐約大都會的多元文化的特質,自信專業,但是又對弱勢群體充滿愛心!這種具有多元文化下成長出來的金融人員在華爾街是非常受到尊重和被人珍惜的。

二、用牌桌來解釋擔保池、用預付租金來解釋回收費用、用二手車來解釋衍生性金融商品,您似乎喜歡用簡單易懂的比喻來說明讓一般人望而生畏的金融理論,這部分是不是有自己獨特的想法,金融圈為什麼很少看到這樣的做法來教育投資人呢?

所有的金融商品都是為投資者設計的,如果不能深入淺出的解釋和介紹給客戶,輔助客戶明白商品的結構的風險,就是一種失職!部分的金融人員可能一則是自己本身對某些金融商品也是一知半解,知其然不知所以然,因而沒有能力解釋清楚。再則可能是一種莫名的優越感,刻意用難懂的專業術語在客戶面前賣弄。

三、「要跟日本人交心,千萬不要眼對眼地盯著對方。大和民族的溝通方式是間接,雙方最好都看著同一個方向,語氣、聲調和肢體語言才能充分展現」、「賤民文化」、「和敬清寂,一期一會」,您的跨國職涯中,曾經到東京、紐約就任高階經理人工作,要管理來自不同國家的『聰明人』,您懂得先了解民族文化,再去做溝通,可以說說您的困境與突破的關鍵點嗎?有沒有故事可以分享呢?

和不同文化背景和語言思考模式迥異的人相處共事,如果不去瞭解對方,一昩用自己熟悉的方式去溝通,只會事倍功半,徒勞無功。在我的書中,有許多篇故事是有關於在東京任職期間,和日本人的交手,比如在「瑞士十年」中提到的角坂是怎樣的一個在瑞士住了十年才回歸日本的一個日本人,「三島與奧美」中描述日本東京粉領上班族的形形色色和在職的心態,「日圓的店」中那位放高利貸起家的老人家,都是我用心去觀察留下刻骨銘心的回憶。

四、對於您書中提到的「武富士日圓的店」利用大數據來評估貸款信用,現在在金融業有被廣泛利用嗎?是現在進行式還是未來的趨勢呢?

大數據運用在貸款申請的評估,投資理財的風險控管,金融交易的罪犯防止,和消費支付上都是以光速般的奮力前進!現在進行中,瘋狂地邁向未來!無人超市一定是未來的發展,缐上支付,無現金時代一定來臨,不要懷疑!我們定期去大賣場添購食品,日用品等,其實每一次去都大概採買雷同的商品,簡單說去補貨。大數據可以方便你坐在家𥚃,從手機上查看上一次去大賣場的時間,買了什麼東西,絞肉的肥瘦比率,那一個品牌,今天是否有相同的絞肉,價格比上次漲跌幅,是否有另外一家提供更精瘦的肉品。上一次買的無籽葡萄甜度和現在有的無籽葡萄相差多少等等!彈指之間你可以一目了然知道該不該買和上一次相同或是去買相似但更划算的東西,這些都是大數據帶動的便利。最後你直接線上支付,賣場配送到府。一段時間後,大賣場的大數據可以掌握到你吃了多少肉和甜度多少的無籽葡萄,他們可以提醒你其他的健康食品,介紹你醫療資源,保險契約等。當然你會要權衡輕重和個人資料保護的考量,但是終究大數據時代會讓你我的生活更好,金融支付更安全的。

五、在『賽狗的哲學』篇章裡提到的職場哲學「不要永遠搶第一、也千萬不要常殿後,不要是最快、最慢、最聰明的狗,才是幸福的狗」很有趣,似乎不建議大家在職場上強出頭,可以跟大家聊聊您在這個故事中的體會嗎?

對於這個賽狗哲學,沒有一個絕對的答案!一心一意去搶得頭籌,未必是贏家,但是閒散落後也不是好事。凡事採取一個中庸平和的心態,或許才是一個明智之舉。三國演義中有一段孔明的空城記,明明一個兵都沒有,敵軍大陣仗兵臨城下,孔明故意大開城門,並且在牆頭上撫琴飲酒,在京戲中是老生慢唱急操琴!京胡拉得急切切,而唱孔明的老生卻要慢斯條理地吟唱!這就是另外一個哲學問題,表面一派輕鬆,其實內心是嚴密戒備的準備好一切必要的資訊。

六、在與建築師Monty的相識、合作過程中,您從他身上學到很多對人的關懷(觀察與變通),可以說說這部分對您後來在工作上有什麼影響嗎?

這位建築師是我在職場非常幸運遇到的貴人!他敦厚正直,專業又謙和,堅持己見但又可以體諒別人的感受,永遠把自己定位成一個輔助者,把聚光燈投射給别人,這種待人處世的態度才是一個真正發光發熱的主角。不必一定要站在舞台的中間,在後台作業,在台下控制音響,甚至在劇場外面散發傳單的人都是一齣劇成功的關鍵人物。

七、可以跟還在職場上工作的人分享一些如何爭取(面試)具有挑戰性的工作嗎?例如: 面試時帶著愛爾蘭人回憶錄

面試的過程是一種自我展現的企圖心!但是除了應徴工作相關的專業知識之外,最重要的是適當展現自己的人文素養,充分閲讀的能力,優雅從容的本質。牢記:我可以不要這份工作,但是我不可以喪失你對我應該的尊重!有這種捨我其誰的內在大度,表現在外的則是一派謙和,把面試當成一個愉快的過程,結果是否成功取得工作,重要但不是非要不可,這種心態去應徵,無往不利。

八、耐德先生:「我們可以友好,但我們不是好友。賺錢,你分紅;賠錢,你走人。」外商這樣的商場文化您是如何應對的?這樣的文化適合台灣嗎?可以讓台灣更進步嗎?

和老闆的關係,友好但不是好友是一個放諸四海皆準的道理!你對屬下友好,他突然把手搭在你的肩膀上稱兄道弟,你會喜歡嗎?你的老闆對你友好,更把你當成好朋友,邀請你一起去夏威夷度假,你會有一個愉快的假期?不如老闆給你一個紅包,放你幾天假,讓你和自己的家人朋友一起去夏威夷更好吧!有了從屬老闆之間友好對應好友的分寸,才是一個真正良善的職場文化,臺灣才會更進步!

九、台灣的投資環境,在人才、法規的困境,真的只能透過離岸經營模式來投資嗎?

臺灣現行的金融法規,鬆綁的程度趨近於零,所以只有到境外運作才能達到一定的效果。這是一個非常可悲又急需要改進的地方。這個議題牽涉範圍很大比較複雜,長年累月留下來的官僚系統,使業者無所適從,更損傷金融消費者的權益。

十、書中提到幾位成功的金融家卻歸隱山林,比較起銀光盔甲的生活(你如何看待精品、奢侈品),您也會有同樣的想法嗎?

精品和奢侈品的消費是有療癒效果的!在自己的經濟能力許可範圍內,購買一樣心儀的東西,一個知名品牌的物品,是人生的一大享受!品質精良,設計出類拔萃,未嘗不是帶來努力工作賺錢後的一種幸福感!我不反對這種消費行為,但是先決條件是不要超過自己的能力!我的書中最後一個故事:「買回一片森林」,一片不可以用來作商業開發的森林,但求坐在森林中的寧靜,不也是一個奢華的消費?

其實,我很想知道,在James的心中,走過一輩子金融人生,他是失望還是期望,是喜愛還是厭煩。


不過有些話不要說,從他的文字裡看端倪,不也是更有趣味的事情嗎?

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銀光盔甲:跨國金融家35年的人性洞察

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